房贷占收入的几成才能踏实活着?

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2018-08-03

房贷占收入的几成才能踏实活着?

Havingasoundsleepthroughhypnosis编者按:2017年是张思娜成为催眠师的第9个年头。

房贷占收入的几成才能踏实活着?

2017-08-18中华网投资早上看到一位朋友给我发来的信息:简单说,Guo郭夫妻俩每月收入9500元,今后要承担将近6000元的房贷,财务上让她倍感吃力。我想,Guo郭应该是众多买房人的代表吧。凑齐了首付,但面对每月五六千甚至小一万的房贷,普通工薪阶层能不能承担得起?即使咬牙承担了,生活压力有多大可想而知。

那么正如她所问,房贷占家庭收入的比例多少,才不至于沦为房奴呢?今天咱们就一起探讨一下这个问题。

02.根据西南财经大学的一项统计显示,在中国家庭的资产中,房地产占比已经达到了68%,而北京和上海则高达85%。虽然这会让家庭资产负债表的左侧,即资产看上去很富裕,但同时增加的右侧,即负债上的累赘,则会让我们的财务状况变得很脆弱,一旦有意外发生,比如家庭成员生病或者失业,需要用一大笔钱来维持生计,走投无路只能抵押或者变卖房子,那时又会陷入贫困。那么,月供占家庭收入几成,你才能踏实活着?从7月份智联招聘发布的调查报告显示,全国37个主要城市的平均招聘月薪为7376元。

先不管房贷,看看家庭月支出多少你可以活着吧,至于追求活的高质量、有品位的童鞋建议先靠边儿站一下。这里以生活在北京的一家三口为例,为方便计算,人均月收入相对实际一些,按到手7000元计算,全家每月的收入总计为14000元/月。水煤电约300元/月,宽带和话费约300元/月,交通费约400元/月,吃饭和生活必需品消费3500元/月,孩子学习支出1000元/月,消费总支出约5500元。如果当月还有一些人情往来,支出恐怕还得再增加1000元。这样,在支出5500元的情况下,还剩下8500元。如果每月强制储蓄3000元,也就是结余率仅有35%时,只剩下5500元留给你当作偿还房贷使用,那么这笔房贷支出,占家庭总收入的约40%。也就是说,如果你的家庭收入接近于平均薪酬的话,月供5000-6000元是可以承受的最高房贷偿还区间。但对于有孩子的工薪家庭,一旦高出这个均值区间,恐怕就会活的很累了。一般情况下,我们认为月供不超过家庭月总收入的50%为宜。当然,房贷月供占收入的比例越低越好,而30%是一条舒适线。但是,这个比例也并非绝对的标准答案,还得视自身的实际情况而定。规划君觉得结合年龄、家庭结构和工资涨幅这三个维度进行判断,比较靠谱。具体地,如果你很年轻,单身或者已婚没有孩子,自己或者夫妻两人都能保持每年10%以上的工资增长的话,我觉得房贷占比50%,甚至稍微高一点,占60%都是可以接受的,毕竟往后工资还得涨,慢慢地压力就不大了,顶多是最初一两年比较累。如果你已经接近中年,有了孩子,孩子还得上各种艺术班,补习班什么的,未来工资可预见的涨幅也不大,建议房贷控制在40%-30%,甚至更低。比如文章开头提到的朋友Guo郭,她目前就处于有老有小的家庭结构,为了保证家庭日常开销和孩子的教育支出,应该减少月供占收入的比重,不要承担过高的负债。规划君提醒大家,贷款买房一定要秉承有多大能耐办多大事儿的原则,如果因为房贷压力过大而影响了生活质量,就不划算了。